Otomobil, menkul ya da gayrimenkul sahibi olmak isteyen insanlar, buna nakit paraları yetişmediği takdirde, kredi çekmek istemektedir. Çekilen kredide, bankaların uyguladıkları faiz oranları, aylık ödeme taksitleri ve geri ödenmesi gereken toplam borç önemlidir. Peki bankalardaki kredi faizi nasıl hesaplanıyor.
Faiz Hesaplaması Nasıl Yapılıyor?
Bankaların uyguladıkları faizleri ikiye ayırmak daha doğru olacaktır. Birincisi ihtiyaç, otomobil, konut, arsa, iş yeri gibi farklı amaçlar için verilen krediler için uygulanan kredi faizi, ikincisi de bankadaki mevduat hesaplarına ödenen mevduat faizidir.
Mevduat faizi, paranızın belirli bir süre karşılığında bankanın size ödeyeceği faizdir. Bu alanda bankaların uyguladıkları çeşitli formüller ve kampanyalar olsa da genel olarak, hesap şu şekilde yapılır. Bankadaki 10.000 TL’niz ile, 12 ay vadeli yüzde 20 yıllık faiz ile 2000 TL elde edersiniz. 12 ay sonunda alacağınız para 12 bin TL olacaktır. Bu kazancınızın üzerinden vergi kesintisi olacaktır. Ancak bazı dönemlerde bu vergi kesintisi de yapılmamaktadır.
İkinci bir konu olan kredi faizi ise, her ay ödenen borcun anaparasına tekrar faiz uygulanarak hesaplanır. Burada kullanılan krediye, Kaynak Kullanım Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi (BSMV) kesintisi yapılır. Yine bu kesintiler de aylık faiz oranına göre hesaplanarak, taksitlere eklenir. Genel olarak KKDF aylık faiz üzerinden %15, BSMV ise yüzde 5 olarak uygulanır.
12 ay vadeli yüzde 1,5 oran ile 10.000 TL kredi çekmek istediğiniz zaman, aylık ödeme tutarınız 934.02 TL olacaktır. Aylık taksit içerisinde hem anapara ödemeniz hem de faiz ödemeniz yer almaktadır. 12 ay sonuna ödeyeceğiniz toplam borç ise 11 bin 208 TL 24 kuruş olacaktır. Bunun 10 bin TL’si ana paranız, 1.006.86 TL’si faiz ödemesi, 151.02 TL’si, KKDF, 50.34 TL’si de BSMV ödemesidir.
Faiz Hesaplama Formülü Nedir?
Basit faiz hesaplamalarında mevduat hesabındaki anapara üzerine eklenecek olan faiz oranı aylık faiz oranı ay üzerinden, yıllık faiz oranı ise yıl üzerinden hesaplanır. (Anapara*faiz oranı*vade) formülü ile faiz getirisi hesaplanabilir. Yıllık isteniyorsa da yıl olarak yazılır.
10.000 TL paranızı, yıllık yüzde 10 faizle 6 ay vadeli mevduat hesabına yatırdığınız zaman, vade sonunda 500 TL faiz getirisi olur. Formülü de şöyledir:
10000(anapara) x 0,10(yıllık faiz) x 0,5(1/2 yıl)=500
Banka Kredi Hesaplama Formülü Nasıldır?
Kredi faizinin formülünü de 10.000 TL’lik kredi örneklemi ile anlatabiliriz. 12 ay vadeli yüzde 1.5 faiz oranı ile 10.000 TL kredi çekeceğiniz zaman, kredi tutarı*(faiz*(1+faiz) taksit sayısı/(1+faiz) taksit sayısı-1) formülü ile hesaplama yapılır.
Burada aylık 934,02 TL ödemeniz çıkmaktadır. Bu ödemedeki ilk ay ödediğiniz 934,02 TL’nin 754,02 TL’si anaparadır. ((10.000 / 100) * (1,5 / 12) *12) aylık faiz getirisi formülüne göre anaparanın 150 TL’si ise faiz ödemesi olur.
Günlük, Aylık ve Yıllık Mevduat Hesaplama Formülü
Mevduat hesaplarının getirilerini günlük, aylık ve yıllık olarak hesaplamak mümkündür. (Anapara*faiz oranı*vade(gün)/36500) formülü ile brüt kazancınızı hesaplayabilirsiniz. Vergi kesiti oranlarını düştükten sonra net kazancınızı görebilirsiniz. Mevduat hesabınıza gelecek paranın günlük, aylık ve yıllık faiz miktarını hesaplamak için de:
(Anapara / 100) * (faiz oranı / 365) * gün sayısı = günlük faiz getirisi
(Anapara / 100) * (faiz oranı / 12) * ay sayısı = aylık faiz getirisi
(Anapara / 100) * (faiz oranı) * yıl sayısı = yıllık faiz getirisi formüllerini kullanabilirsiniz. Gün yerine iki aylık, üç aylık ya da altı aylık gibi zaman dilimlerini yazarak, aynı formül ile kazancınızı hesaplayabilirsiniz.
